ಭಾರತದಲ್ಲಿ ನಿವೃತ್ತಿಯ ನಂತರದ ಜೀವನದ ಭದ್ರತೆ ಒಂದು ದೊಡ್ಡ ಸವಾಲಾಗಿದ್ದು, ಬಹುತೇಕ ಜನರು ತಮ್ಮ ಉದ್ಯೋಗಾವಧಿಯಲ್ಲೇ ಅದರ ಬಗ್ಗೆ ಆಲೋಚನೆ ಮಾಡುವುದಿಲ್ಲ. ಇದೇ ಹಿನ್ನೆಲೆಯಲ್ಲೇ ಸರ್ಕಾರವು ಪ್ರಜೆಗಳ ಭವಿಷ್ಯವನ್ನು ಭದ್ರಗೊಳಿಸಲು ರೂಪಿಸಿರುವ ಪ್ರಮುಖ ಯೋಜನೆಗಳಲ್ಲಿ ಒಂದು ರಾಷ್ಟ್ರೀಯ ಪಿಂಚಣಿ ವ್ಯವಸ್ಥೆ (National Pension System – NPS). ಈ ಯೋಜನೆಯ “ಎಲ್ಲಾ ನಾಗರಿಕರಿಗೆ ಮಾದರಿ” ಭಾಗವು ಖಾಸಗಿ ಉದ್ಯೋಗಿಗಳು, ಸ್ವಯಂ ಉದ್ಯೋಗಿಗಳು ಹಾಗೂ ಸ್ವತಂತ್ರವಾಗಿ ಕೆಲಸ ಮಾಡುವ ಜನರಿಗೆ ನಿವೃತ್ತಿ ನಂತರದ ಆರ್ಥಿಕ ಭದ್ರತೆ ನೀಡುವ ಉದ್ದೇಶದಿಂದ ರೂಪಿಸಲಾಗಿದೆ. Pension Scheme. 60 ವರ್ಷ ಮೇಲ್ಪಟ್ಟವರಿಗೆ 10 ಸಾವಿರ ನೇರ ಖಾತೆಗೆ ಬರಲಿದೆ.
NPS ಯ ಉದ್ದೇಶ
NPS ಯ ಮುಖ್ಯ ಉದ್ದೇಶ ನಿವೃತ್ತಿ ಜೀವನದ ನಂತರವೂ ವ್ಯಕ್ತಿಯು ಆರ್ಥಿಕವಾಗಿ ಸ್ವತಂತ್ರವಾಗಿರಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡುವುದು. ಪ್ರತಿಯೊಬ್ಬ ನಾಗರಿಕನು ತನ್ನ ಕೆಲಸದ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ನಿರಂತರವಾಗಿ ಸ್ವಲ್ಪ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡುವ ಮೂಲಕ ನಿವೃತ್ತಿಯ ವೇಳೆಗೆ ದೊಡ್ಡ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಸಂಗ್ರಹಿಸಿಕೊಳ್ಳಬಹುದು. ಈ ಸಂಗ್ರಹಿತ ಮೊತ್ತದಿಂದ ನಿವೃತ್ತಿಯ ನಂತರ ಜೀವನವಿಡೀ ಪಿಂಚಣಿ ರೂಪದಲ್ಲಿ ಆದಾಯವನ್ನು ಪಡೆಯಬಹುದು.
ಯಾರು ಸೇರಬಹುದು?
NPS “ಎಲ್ಲಾ ನಾಗರಿಕರಿಗೆ ಮಾದರಿ” ಯೋಜನೆ ಎಂದರೆ – ಭಾರತದಲ್ಲಿ 18 ರಿಂದ 70 ವರ್ಷದೊಳಗಿನ ಯಾವುದೇ ವ್ಯಕ್ತಿ ಈ ಯೋಜನೆಯಲ್ಲಿ ಸೇರಬಹುದು. ಸರ್ಕಾರಿ ನೌಕರರಾಗಿರಬೇಕೆಂಬ ನಿಯಮ ಇಲ್ಲ. ಉದ್ಯೋಗಿ, ರೈತ, ವ್ಯಾಪಾರಿ, ಸ್ವಯಂ ಉದ್ಯೋಗಿ ಅಥವಾ ಸ್ವತಂತ್ರ ವೃತ್ತಿಪರರೂ ಸೇರಬಹುದು. ಇದೇ ಕಾರಣದಿಂದ ಈ ಯೋಜನೆ ಸಾಮಾನ್ಯ ಜನರಿಗೂ ಮುಕ್ತವಾಗಿದೆ.
ಖಾತೆಯ ವಿಧಗಳು
NPS ನಲ್ಲಿ ಎರಡು ಪ್ರಕಾರದ ಖಾತೆಗಳಿವೆ:
- ಟಿಯರ್-I ಖಾತೆ:
ಇದು ನಿವೃತ್ತಿ ಉದ್ದೇಶಕ್ಕಾಗಿ ಕಡ್ಡಾಯ ಖಾತೆ. ಈ ಖಾತೆಯಲ್ಲಿನ ಹಣವನ್ನು ನಿವೃತ್ತಿಯ ಮೊದಲು ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಹಿಂಪಡೆಯಲು ಸಾಧ್ಯವಿಲ್ಲ. ಆದರೆ ನಿವೃತ್ತಿಯ ನಂತರ ಸಂಗ್ರಹಿತ ಮೊತ್ತದ ಒಂದು ಭಾಗವನ್ನು ನಗದಿನಲ್ಲಿ ಪಡೆಯಬಹುದು ಮತ್ತು ಉಳಿದ ಹಣದಿಂದ ಪಿಂಚಣಿ ಖರೀದಿಸಬೇಕು. - ಟಿಯರ್-II ಖಾತೆ:
ಇದು ಐಚ್ಛಿಕ ಉಳಿತಾಯ ಖಾತೆ. ಇದರಲ್ಲಿ ನೀವು ಹಣವನ್ನು ಬಯಸಿದಾಗ ಹಾಕಬಹುದು ಅಥವಾ ಹಿಂಪಡೆಯಬಹುದು. ಇದು ಸಾಮಾನ್ಯ ಉಳಿತಾಯ ಖಾತೆಯಂತೆ ಕೆಲಸ ಮಾಡುತ್ತದೆ, ಆದರೆ ನಿವೃತ್ತಿ ಉದ್ದೇಶಕ್ಕಾಗಿ ಅದು ಕಡ್ಡಾಯವಲ್ಲ.
ಹೂಡಿಕೆ ವಿಧಾನ
NPS ಯಲ್ಲಿ ನೀವು ಹಾಕುವ ಹಣವನ್ನು ವಿವಿಧ ಹೂಡಿಕೆ ವಿಭಾಗಗಳಲ್ಲಿ ಹಂಚಲಾಗುತ್ತದೆ. ಅವು ಈ ಕೆಳಗಿನಂತಿವೆ:
- ಈಕ್ವಿಟಿ (E): ಕಂಪನಿಗಳ ಶೇರುಗಳಲ್ಲಿ ಹೂಡಿಕೆ – ಹೆಚ್ಚಿನ ಲಾಭದ ಅವಕಾಶ, ಆದರೆ ಸ್ವಲ್ಪ ಅಪಾಯ.
- ಕಂಪನಿ ಬಾಂಡ್‌ಗಳು (C): ಖಾಸಗಿ ಕಂಪನಿಗಳ ಸಾಲಪತ್ರಗಳಲ್ಲಿ ಹೂಡಿಕೆ – ಮಧ್ಯಮ ಅಪಾಯ.
- ಸರ್ಕಾರಿ ಬಾಂಡ್‌ಗಳು (G): ಸರ್ಕಾರದ ಹೂಡಿಕೆಗಳಲ್ಲಿ – ಕಡಿಮೆ ಅಪಾಯ ಮತ್ತು ಸ್ಥಿರ ಲಾಭ.
ನೀವು ಆಕ್ಟಿವ್ ಚಾಯ್ಸ್ ಮೂಲಕ ಸ್ವತಃ ಹೂಡಿಕೆ ಪ್ರಮಾಣವನ್ನು ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡಬಹುದು ಅಥವಾ ಆಟೋ ಚಾಯ್ಸ್ ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡಿಕೊಂಡರೆ ನಿಮ್ಮ ವಯಸ್ಸಿನ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ವ್ಯವಸ್ಥೆ ಸ್ವಯಂಚಾಲಿತವಾಗಿ ಹೂಡಿಕೆ ಹಂಚಿಕೆಯನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸುತ್ತದೆ.
ಹಣ ಹೂಡುವ ಪ್ರಮಾಣ
NPS ಗೆ ಸೇರಲು ಹೆಚ್ಚು ಮೊತ್ತದ ಅಗತ್ಯವಿಲ್ಲ. ಕೇವಲ ರೂ. 500ರಿಂದಲೇ ಆರಂಭಿಸಬಹುದು. ನೀವು ತಿಂಗಳಿಗೊಮ್ಮೆ ಅಥವಾ ವರ್ಷಕ್ಕೊಮ್ಮೆ ನಿಮ್ಮ ಸಾಮರ್ಥ್ಯಕ್ಕೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ ಹಣ ಹೂಡಬಹುದು. ಕನಿಷ್ಠ ವಾರ್ಷಿಕ ಹೂಡಿಕೆ ರೂ. 1,000 ಇರಬೇಕು. ನಿಯಮಿತವಾಗಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಿದರೆ ನಿವೃತ್ತಿಯ ವೇಳೆಗೆ ದೊಡ್ಡ ಮೊತ್ತ ಸಂಗ್ರಹವಾಗುತ್ತದೆ.
ಹಣ ಹಿಂಪಡೆಯುವ ನಿಯಮಗಳು
- ನಿವೃತ್ತಿ (60 ವರ್ಷ) ವಯಸ್ಸಾದಾಗ, ಒಟ್ಟು ಸಂಗ್ರಹಿತ ಮೊತ್ತದ 60% ವರೆಗೆ ನಗದಿನಲ್ಲಿ ಪಡೆಯಬಹುದು.
- ಉಳಿದ 40% ಹಣದಿಂದ ಪಿಂಚಣಿ ಖರೀದಿಸಿ ತಿಂಗಳಿಗೆ ಪಿಂಚಣಿ ಪಡೆಯಬಹುದು.
- ವಿಶಿಷ್ಟ ಸಂದರ್ಭಗಳಲ್ಲಿ (ಮನೆಯ ನಿರ್ಮಾಣ, ಶಿಕ್ಷಣ, ವೈದ್ಯಕೀಯ ತುರ್ತು ಪರಿಸ್ಥಿತಿ ಇತ್ಯಾದಿ) ಭಾಗಶಃ ಹಣವನ್ನು ಮೊದಲು ಹಿಂಪಡೆಯಲು ಅವಕಾಶವಿದೆ.
ತೆರಿಗೆ ಪ್ರಯೋಜನಗಳು
NPS ಯೋಜನೆಯು ತೆರಿಗೆ ಉಳಿತಾಯದ ದೃಷ್ಟಿಯಿಂದ ಅತ್ಯಂತ ಲಾಭದಾಯಕ.
- ಆದಾಯ ತೆರಿಗೆ ಕಾಯ್ದೆಯ 80CCD(1) ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ರೂ. 1.5 ಲಕ್ಷದವರೆಗೆ ವಿನಾಯಿತಿ.
- ಹೆಚ್ಚುವರಿಯಾಗಿ 80CCD(1B) ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ರೂ. 50,000 ಹೆಚ್ಚುವರಿ ವಿನಾಯಿತಿ.
ಇದರರ್ಥ ಒಟ್ಟು ರೂ. 2 ಲಕ್ಷದವರೆಗೆ ತೆರಿಗೆ ಉಳಿತಾಯ ಸಾಧ್ಯ. ನಿವೃತ್ತಿಯ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಪಡೆದ 60% ನಗದು ಮೊತ್ತಕ್ಕೂ ತೆರಿಗೆ ವಿನಾಯಿತಿ ಲಭ್ಯವಿರುತ್ತದೆ.
NPS ನ ಪ್ರಯೋಜನಗಳು
- ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಭದ್ರತೆ: ನಿವೃತ್ತಿಯ ನಂತರವೂ ತಿಂಗಳ ಪಿಂಚಣಿ ರೂಪದಲ್ಲಿ ಆದಾಯ.
- ಸರ್ಕಾರದ ನಿಗಾವಳಿ: ಪಿಂಚಣಿ ನಿಧಿ ನಿಯಂತ್ರಣ ಮತ್ತು ಅಭಿವೃದ್ಧಿ ಪ್ರಾಧಿಕಾರದ (PFRDA) ಮೇಲ್ವಿಚಾರಣೆಯಿಂದ ಸುರಕ್ಷಿತ ಯೋಜನೆ.
- ಕಡಿಮೆ ನಿರ್ವಹಣಾ ವೆಚ್ಚ: ಇತರ ಹೂಡಿಕೆಗಳಿಗಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಶುಲ್ಕ.
- ಆನ್‌ಲೈನ್ ಸೌಲಭ್ಯ: ನೋಂದಣಿ, ಪಾವತಿ, ಖಾತೆ ಪರಿಶೀಲನೆ ಎಲ್ಲವೂ ಡಿಜಿಟಲ್ ರೂಪದಲ್ಲಿ.
- ತೆರಿಗೆ ಉಳಿತಾಯ: ಹೂಡಿಕೆಗೂ, ಪಿಂಚಣಿಗೂ ತೆರಿಗೆ ವಿನಾಯಿತಿ.
- ಸ್ವತಂತ್ರ ಆಯ್ಕೆ: ಹೂಡಿಕೆ ವಿಭಾಗಗಳನ್ನು ಮತ್ತು ನಿಧಿ ನಿರ್ವಾಹಕರನ್ನು ನಿಮ್ಮೇ ಆಯ್ಕೆ ಮಾಡಬಹುದು.
ಉದಾಹರಣೆಯಾಗಿ
ಒಬ್ಬ ವ್ಯಕ್ತಿ 30ನೇ ವಯಸ್ಸಿನಲ್ಲಿ ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳು ರೂ. 2,000 NPS ಗೆ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಿದರೆ ಮತ್ತು ನಿವೃತ್ತಿಯವರೆಗೆ (60 ವರ್ಷ) ನಿರಂತರವಾಗಿ ಹೂಡಿಕೆ ಮುಂದುವರೆಸಿದರೆ, ಸರಾಸರಿ 8% ಬಡ್ಡಿದರದಿಂದ ಸುಮಾರು ರೂ. 25 ಲಕ್ಷದ ಸಂಗ್ರಹ ಸಿಗಬಹುದು. ಅದರಲ್ಲಿ 60% ನಗದಿನಲ್ಲಿ ಪಡೆಯಬಹುದು ಮತ್ತು ಉಳಿದ 40% ನಿಂದ ಜೀವಮಾನ ಪಿಂಚಣಿ ರೂಪದಲ್ಲಿ ತಿಂಗಳಿಗೆ ರೂ. 10,000ಕ್ಕೂ ಹೆಚ್ಚು ಆದಾಯ ಪಡೆಯಬಹುದು. ಇದು ನಿವೃತ್ತಿ ಜೀವನವನ್ನು ಆರ್ಥಿಕವಾಗಿ ಸುಸ್ಥಿರವಾಗಿಸುತ್ತದೆ.
ಸಾರಾಂಶ
ರಾಷ್ಟ್ರೀಯ ಪಿಂಚಣಿ ವ್ಯವಸ್ಥೆ “ಎಲ್ಲಾ ನಾಗರಿಕರಿಗೆ ಮಾದರಿ” ಯೋಜನೆ ಭಾರತದ ಜನರಿಗೆ ನಿವೃತ್ತಿಯ ನಂತರವೂ ಸ್ವತಂತ್ರ ಜೀವನ ನಡೆಸಲು ಸಹಾಯ ಮಾಡುವ ಆಧುನಿಕ ಮತ್ತು ವಿಶ್ವಾಸಾರ್ಹ ಹೂಡಿಕೆ ವಿಧಾನವಾಗಿದೆ. ಸ್ವಲ್ಪ ಮೊತ್ತದಿಂದಲೇ ಆರಂಭಿಸಬಹುದಾದ ಈ ಯೋಜನೆ ಸಾಮಾನ್ಯ ಜನರಿಗೂ ತಲುಪುವಂತಾಗಿದೆ.
ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ದೃಷ್ಟಿಯಲ್ಲಿ ಇದು ಕೇವಲ ಉಳಿತಾಯ ಯೋಜನೆಯಲ್ಲ, ಭವಿಷ್ಯದ ಭದ್ರತಾ ಕವಚವಾಗಿದೆ. ನಿವೃತ್ತಿ ನಂತರ ಆರ್ಥಿಕ ಸ್ವತಂತ್ರತೆಯನ್ನು ಸಾಧಿಸಲು ಮತ್ತು ಮನಶಾಂತಿಯುತ ಜೀವನಕ್ಕಾಗಿ ಪ್ರತಿಯೊಬ್ಬ ನಾಗರಿಕರೂ ತಮ್ಮ ಜೀವನದ ಭಾಗವನ್ನೇ ಆಗಿ NPS ನಲ್ಲಿ ಸೇರಿಕೊಳ್ಳುವುದು ಸೂಕ್ತ ಮತ್ತು ಬುದ್ಧಿವಂತ ನಿರ್ಧಾರ.